갱신형 보험은 많은 오해를 받고 있는 보험입니다. 나이가 들수록 보험료 부담이 커져서 해지하게 되어 정작 필요할 때 치료받지 못한다고 생각합니다. 하지만 이것은 잘못된 상식입니다. 보통 보험을 가입할 때 공부하거나 계획하지 않아서 발생하는 문제입니다. 갱신형 보험도 잘쓸 수만 있다면 활용도가 높은 보험이 될 수 있습니다.
보험료 납입방법
보험료 납입방법은 연납형(비갱신형)과 갱신형 2가지로 나뉩니다. 두 보험의 차이점은 갱신의 유무와 금액입니다. 초기엔 연납형 보험 납입료가 비쌉니다. 하지만 나이가 들수록 갱신이 될수록 갱신형 보험의 납입료가 비싸집니다. 바로 이 원리를 이용해서 설계를 유리하게 할 수 있습니다.
갱신형 vs 비갱신형 보험
연납형 보험은 비갱신형 보험이라고도 불립니다. 보험료는 현재의 나이, 성별, 직업 등을 기준으로 보장기간 동안 위험성을 계산하여 납입금액을 산정합니다. 처음 가입한 금액을 정해진 기간 동안 납부 완료 시 만기까지 보장이 가능한 상품입니다. 어린이보험이 대표적이며 20년 납부 시 90세까지 보장해주는 형태의 보험입니다.
갱신형 보험료는 자연보험료라고 합니다. 현재 피보험자의 나이, 성별, 직업 등을 기준으로 보험료를 산출하는 방식이기 때문입니다. 따라서 1, 3, 5년 등 설정한 갱신 기간이 지나면 그 시점에서 보험료를 산출하여 납입하게 됩니다. 가끔 갱신해도 보험금이 떨어지는 경우도 있지만 보통 상승합니다. 그렇기 때문에 갱신형 보험은 장기적으로 유지하기에는 부담스럽고 특정 기간동안 중점적으로 보장을 받고 싶거나 가입 후 빠르게 보장을 받을 때 유리합니다.
보험 가입 가이드
비갱신형 보험의 경우 두 가지만 생각하시면 됩니다. 안정적인 수입이 있다. 특정 시기나 특정 목적에 의한 가입이 아니다. 두 가지 조건을 만족한다면 연납형 보험(비갱신형)을 선택하셔서 넓은 보장을 오랜 기간 동안 받는 것이 유리합니다. 대표적인 보험으로 어린이 보험이 있습니다. 20년 납 90세 만기라는 표현이 바로 연납형입니다. 단, 보장 금액이 커질수록 보험료가 급격하게 상승하기 때문에 부담이 될 수 있습니다.
갱신형 보험의 경우 두 가지만 기억하시면 됩니다. 특정 기간동안 보장이 꼭 필요한 경우. 가입 후 바로 보험금 보상을 받고 싶을 때. 즉, 갱신형은 저렴하기 때문에 특정 기간에 특정 목적을 가지고 있다면 고려해볼 만합니다. 이가 시린데 3개월 참을 수 있다면 치아보험을 가입하고 3개월이 지난 시점에 치료를 받으면 보상금액의 50%를 받을 수 있습니다.
보험을 왜 가입하는지 꼭 고민해보셔야합니다. 계획도 세우셔야 합니다. 갱신형 보험과 비갱신형 보험은 보통 보장성 보험에서 많이 나옵니다. 보장성 보험의 경우 의료비 부담을 줄이는 목적보다 치료받을 동안 생활비의 목적이 큽니다. 이유는 실손보험을 통해서 의료비 부담이 많이 줄었기 때문입니다. 그렇다면 생활비 지출이 큰 기간 동안 저렴한 보험을 추가하여 보장을 넓히고(연납형 + 갱신형) 생활비 지출이 적을 땐 적당한 보장(연납형)을 받는 것이 보험료는 적게 보장은 넓게 가져갈 수 있습니다. 바로 갱신형 + 비갱신형 보험 설계를 통해 목적을 이룰 수 있습니다.
생활비가 많이들어가는 시기는 자녀들이 독립하기 전까지입니다. 경제의 주체인 사람이 질병이나 상해로 경제활동이 어렵게 되면 금전적으로 매우 어려워집니다. 따라서 기존에 연납형 보험에 자녀가 독립하기 전까지 만일의 사태를 대비해서 갱신형 보험으로 특정 부분을 강화하는 것이 전략이 될 수 있습니다. 즉, 자녀가 독립하면 더 이상 큰 진단금이 필요가 없게 됩니다. 그렇다면 갱신형 보험은 해지하고 연납형 보험에서 보장하는 정도도 충분하기 때문입니다.
보험의 목적은 혹시 모를 사고에 대비하여 준비하는 보장성 상품입니다. 절대 투자의 목적이 되셔서는 안됩니다. 마구잡이로 가입하셔도 안되구요. 연납형 보험으로도 충분한 보장금이 나온다면 갱신형을 추가할 필요가 없는 것입니다. 자신에 상황에 따라서 적절한 계획을 세우셔서 합리적인 가격에 합리적인 보장을 받으시길 바랍니다.
보험 단어 설명(재가입, 갱신)
실비의 경우 재가입 년수도 함께 적혀있습니다. 1년 갱신, 15년 재가입이라고 적혀있는 문구를 보신 적 있으실 겁니다. 이 경우는 보험비는 매년 갱신되지만 15년 후에 해당 상품이 없을 경우 다른 상품으로 재가입을 해야 한다는 의미입니다. 참고해주세요 ^^
읽어주셔서 감사합니다.^^
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