생명보험 손해보험 차이점(잡종 보험 제 3보험)

보험을 크게 나눈다면 생명보험, 손해보험으로 나눌 수 있고 둘의 성격이 합쳐져 구분이 애매한 보험을 제 3보험이라고 부릅니다. 누구에게 어떻게 보상하느냐에 따라서 차이점이 있습니다. 그럼 자세히 설명해보겠습니다.

 

목  차

 

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각 보험 별 비교

 

각 보험 별 비교 표

 

#1. 생명보험

사람의 생명과 사망에 대하여 정액 방식으로 보장하는 보험

 

 

#2. 손해보험

재산상의 손해를 입은만큼 보장하는 보험

 

 

#3. 제 3보험

상해, 질병, 간병 등 생명보험과 손해보험의 성격이 혼합된 보험

 

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생명보험과 손해보험 차이점

 

  차이점부터 설명드립니다. 생명보험은 약관상 "재해"에 대해서 보장합니다. 손해보험은 약관상 "상해"에 대해서 보장합니다. "재해"는 우발적인 외래의 사고 및 제 1급 전염병입니다. "상해"는 급격하고 우연한 외래의 사고를 뜻합니다.

 

  우발적인 일은 예기치 아니하게 일어난 일입니다. 우연한 일은 아무런 연관성 없이 일어난 일입니다. 의도가 없으면 우발적 상황입니다. 의도가 없었지만 충분히 예상가능했다면 우연한 일은 아닙니다. 즉, 우발적인 상황이었으나 예상가능했다면 상해가 아니라는 것입니다. 재해의 범위가 상해의 범위보다 크다는 것을 알 수 있습니다.

 

  생명보험과 손해보험은 특성 자체가이 다르다보니 보장범위, 보장금액, 한도 등에서도 차이를 보이고 보험의 대상과 보상의 방법도 조금씩 다릅니다. 생명보험에 속하는 종신보험은 피보험자가 사망했을 때 이유를 따지지 않고 사망위로금을 지급합니다. 손해보험은 상해에 해당하는 사고로 사망했을 때 상해사망금을 지급합니다.

 

  제 3보험은 생명보험과 손해보험이 혼합되어 있는 보험으로 상해, 질병, 간병 등에 관하여 특약에 따라서 약정된 금액을 보상하거나 손해를 입은 금액을 보상하는 특약이 섞여있습니다. 생명보험사와 손해보험사는 제 3보험을 판매할 수 있습니다. 생명보험사와 손해보험사가 고객의 필요에 따른 제 3보험상품을 출시하다보니 각 보험사간의 경계가 흐려진 것은 사실입니다.

 

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재해와 상해의 예시

 

#1 접근 금지 장소(재해 O, 상해 X)

  관광객 A씨는 사진을 찍기 위해 접근금지가 써있는 경고문을 무시하고 들어갔다가 추락사하고 말았습니다. 이때 재해에는 해당하지만 상해에는 해당하지 않습니다. 관광객 A씨는 죽기를 원해서 들어가질 않았고 예기치 않게 실수로 떨어졌기 때문에 우발적인 사고에 해당합니다. 하지만 접근금지가 써져있는 것을 알고도 들어갔기 때문에 충분히 위험한 것을 예상할 수 있습니다. 즉, 우연한 사고에는 해당하지 않기 때문에 상해에는 해당하지 않습니다. 

 

#2 스킨스쿠버 다이빙(재해 O, 상해 X)

  평소 스킨스쿠버 다이빙을 취미로 가진 B씨는 물 속에서 장비 고장으로 인해 사망했습니다. B씨는 의도치 않은 사고로 죽었기 때문에 재해에 해당합니다. 하지만 스킨스쿠버 다이빙의 경우 매우 위험한 스포츠로 충분히 사고를 예상할 수 있음에도 불구하고 취미생활로 지속적으로 해왔기 때문에 상해에 포함되지 않습니다. 

 

#3 여객선 침몰(재해 O, 상해 Case by Case)

  여객선을 운행하는 A씨와 관광객으로 탑승한 B씨가 탑승한 여객선이 침몰하여 둘 다 사망하였습니다. 이 때 관광객 B씨는 우연한 사고에 해당하기 때문에 재해 및 상해 보상을 받을 수 있습니다. 하지만 조종사 A씨의 경우 직업상 탑승하여 난 사고이다보니 재해에는 해당하지만 보험사에 여객선 조종사라는 사실을 고지하지 않은 경우 보험금 지급이 불가능합니다.

 

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손해보험 주의 사항

 

#1 계약 후 알릴 의무

  피보험자의 상황이나 상태가 변할 때마다 보험사에 알려야할 의무가 있습니다. 만약 알리지 않은 사실이 확인되면 보험금 지급이 거절될 수 있으니 주의하셔야합니다. 계약 후 알릴 의무가 있는 사항은 직업의 변경, 직무의 변경, 운전 여부, 이륜차 혹은 전동이동수단의 사용입니다. 예를들어 출퇴근을 전동킥보드로 하게 됐다면 꼭 보험사에 알리셔야합니다.

 

 

#2 사고가 날 가능성

  사고의 위험성이 큰 액티비티 스포츠 혹은 경고문 등을 통해 충분히 사고가 날 수 있음을 인지하고도 본인의 의지로 실행하여 사고가 난 경우 상해에 해당하지 않아 보험금 지급이 거절될 수 있습니다. 다만 위험성이 큰 액티비티 스포츠의 경우 직업, 직무, 동호회 활동 등 반복적으로 행할 때만 상해에서 제외되며 관광의 목적 즉 일회성 목적으로 행하다 사고가 난 경우는 상해 보상을 받을 수 있습니다.

 

 

#3 면책 조항

  손해보험의 경우 면책 조항도 포함되어 있어 전쟁, 혁명, 내란, 사변, 폭동 등의 상황에서도 보험금을 지급하지 않습니다. 또한 임신, 출산, 산후기 등도 보험금을 지급하지 않습니다. 하지만 임신, 출산, 산후기 때 전혀 예기치 않은 다른 상해를 입을 경우 보장이 가능합니다. 즉, 출산이 직접적인 원인이면 보상하지 않고 출산 중 다른 감염 등의 예기치 않은 상해로 사망하게 될 경우 보험금 보상이 가능합니다.

 

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  생명보험의 경우 보험금 분쟁이 거의 없습니다. 하지만 손해보험의 경우 우연한 사고를 어떻게 해석하냐에 따라서 많이 달라지기 때문에 보험금 분쟁이 많습니다. 따라서 손해보험을 가입하신 경우 계약 후 알릴 의무를 충실히 하셔서 보험금 지급 거절되는 경우가 없도록하는 것이 중요합니다.

 

 

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.^^